隨著9月21日全國政協(xié)經(jīng)濟委員會“促進中小銀行健康發(fā)展”專題調(diào)研組飛赴重慶，今年全國兩會后被列為重點提案的《關(guān)于加大中小銀行支持力度，促進實體經(jīng)濟發(fā)展的提案》進入深化調(diào)研階段。

　　“重慶是長江經(jīng)濟帶的西部中心樞紐和內(nèi)陸開放高地，正在努力打造長江上游地區(qū)的金融中心，中小銀行發(fā)展情況具有代表性。”此次調(diào)研由全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任褚平為組長，閆冰竹、侯建民、陳經(jīng)緯三位副主任為副組長，還包括了張左己、華慶山、謝渡揚、戴公興等委員，以及中國銀監(jiān)會的代表，集聚了專委會中金融與改革領(lǐng)域的專家，足見對調(diào)研的重視。

　　黨的十八大以來，中央陸續(xù)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》、金融“國十條”、《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導意見》以及今年政府工作報告等文件，對發(fā)展中小銀行做出了若干部署。實際情況是否符合預期的發(fā)展方向？推進中小銀行發(fā)展仍有哪些突出問題需要研究和解決？調(diào)研組表示，要為中小銀行發(fā)聲。

　　中小銀行與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”共命運

　　帶著問題，委員們來到了重慶。

　　山城掩映之下，這里是一個金融業(yè)異?；钴S的城市。上半年增加值達到682.4億元，同比增長13.5%。過去幾年，不僅在全國率先啟動了農(nóng)村三權(quán)抵押貸款，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，吸引了阿里巴巴、蘇寧云商、百度、人人貸等全國十大互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司落戶于此。僅阿里的“螞蟻花唄”就累計投放貸款4200億元。“這相當于一家中型銀行的水平了。”

　　情況介紹會上，重慶市副市長劉強，市政協(xié)副主席童小平等市領(lǐng)導，以及市發(fā)改、財政局、國稅局、地稅局、金融辦、人行、銀監(jiān)局的有關(guān)負責人談到的情況，令調(diào)研組十分振奮。

　　按照目前的分類標準，中小銀行分為股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。其中，地方性中小銀行對于當?shù)仄髽I(yè)的扶持作用尤為顯著。重慶農(nóng)商行、重慶銀行和重慶三峽銀行就通過發(fā)放超過30億元的創(chuàng)業(yè)扶持貸款，帶動了25000戶處于創(chuàng)業(yè)階段的微型企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造的就業(yè)崗位超過70000個。

　　“企業(yè)最怕銀行抽貸了，尤其是現(xiàn)在受到經(jīng)濟下行壓力的影響，很難貸到款。”住渝全國政協(xié)委員嚴琦向調(diào)研組介紹了一些情況，她自己經(jīng)營著一家中型企業(yè)，同時也是瀚華擔保的股東之一。這一抽，抽掉的不僅是一家企業(yè)的血源，更可能抽斷上下游企業(yè)環(huán)環(huán)相扣的資金鏈。甚者，整條產(chǎn)業(yè)鏈消失。中小微企業(yè)首當其沖。為了防止這種情況發(fā)生，重慶市中小銀行采取了一系列積極的創(chuàng)新舉措。

　　調(diào)研組驅(qū)車一個半小時，盤過山路沿江而行，來到涪陵區(qū)考察，看到重慶涪陵新大興集團與三峽銀行合作推出的一款“小企業(yè)之家”產(chǎn)品。

　　新大興是一家集連鎖超市、時尚百貨、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)等產(chǎn)業(yè)為一體的民營商貿(mào)流通企業(yè)，掌握著上游中小企業(yè)全面、真實的物流信息。2013年，雙方開始合作，由新大興為銀行提供供應商動態(tài)的合作情況、誠信情況以及償債情況，銀行通過綜合評估給予這些企業(yè)授信額度，既緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，銀行風險也得了到有效控制。

　　“供應商進多少貨，倉庫里存著多少產(chǎn)品，我們?nèi)贾?。有我們公司作為擔保，現(xiàn)在供應商可以在沒有任何抵押物的情況下向三峽銀行貸款。”新大興董事長蔡陵說，“小企業(yè)之家”年均給20多家企業(yè)授信4000多萬元。也正是由于資金有了保障，產(chǎn)業(yè)鏈安全穩(wěn)定，新大興在2014年實現(xiàn)綜合銷售35億元，上繳稅金2000多萬元。

　　類似的產(chǎn)品還有重慶銀行的“快商通”、“供應暢”，瀚華金控股份有限公司的“伙伴金融”等。協(xié)力全市53家中小銀行機構(gòu)，截至8月末，重慶小微型工業(yè)企業(yè)產(chǎn)值增速保持在30%以上。

　　“順周期支持實體經(jīng)濟的銀行不是太少了，而是太多了；逆周期支持實體經(jīng)濟的銀行不是太多了，而是太少了。”重慶市金融辦副主任曹子瑋由衷所發(fā)的感嘆，給調(diào)研組留下了深刻的印象，也引發(fā)了深入的思考：中小銀行與小微企業(yè)的命運緊密相連，與“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”戰(zhàn)略的實施緊密相連。

　　利率市場化帶來的挑戰(zhàn)與機遇

　　“今年的不良貸款率上升速度非?？?。去年年末我們只有0.3%，上半年就到了0.6%，8月份達到了0.9%，預計年末會增加到1.2%左右。雖然總量不大，但是增幅驚人，可以說翻番了。”重慶三峽銀行董事長童海洋不久前在北京參加了行業(yè)性會議，了解到截至二季度末，全國商業(yè)銀行不良貸款率的平均值是1.5%。

　　究其原因，除了市場因素，中小銀行盈利結(jié)構(gòu)單一也是調(diào)研中反映出的普遍問題。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的報告，中小銀行依然較為依賴傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸利差收入，非利息收入占比普遍低于國有大行和股份制商業(yè)銀行。

　　“所以同質(zhì)化競爭太多了，有自己核心競爭力的太少了。都集中在一個市場目標上，一種客戶模式上，一類產(chǎn)品上。”重慶市銀監(jiān)局統(tǒng)計，截至8月末，市中小銀行凈利潤同比下降10.5%。

　　“未來兩年，利率市場化肯定會推出。一旦形成利率市場化，大型銀行憑借自身的資本和市場優(yōu)勢，很快會沖垮一批在利率上缺乏彈性的中小銀行。”國務院發(fā)展中心金融研究所副研究員王剛用“歷史性變革”一詞來形容將發(fā)生的影響。

　　委員們出發(fā)之前，9月16日，全國政協(xié)經(jīng)濟委員會專門為準備這次調(diào)研召開了情況介紹會。有的委員、專家談到，一些國家為防止情況惡化都采取了保護中小銀行的措施。比如，美國開始限制大銀行在小城市開設(shè)網(wǎng)點，保護中小銀行的發(fā)展空間；日本用了17年時間，直到最后也沒有實現(xiàn)完全自由的利率市場化，以審慎地保護中小金融機構(gòu)?；蚴俏从昃I繆或是亡羊補牢，實踐證明，采取了這些舉措的改革往往是有效的。

　　“十三五”由此成為一個契機，迫使中小銀行重新審視自身的發(fā)展模式。過度依賴存貸差過日子的傳統(tǒng)道路到期終結(jié)。像重慶銀行一樣，越來越多的中小銀行開始將業(yè)務拓展至消費金融、金融租賃及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，尋覓、創(chuàng)新發(fā)展空間。“不是我們做不好，只要政策能允許。”中小銀行代表迫切表達著打破門檻、混業(yè)經(jīng)營的訴求，挖掘優(yōu)勢、錯位發(fā)展此時成為救命的良藥。

　　為期4天的調(diào)研，委員們分別與當?shù)卣?、受貸企業(yè)和中小銀行召開了座談會，深入工業(yè)開發(fā)區(qū)、小微企業(yè)集中的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場了解情況，實在感受到，在身份平等、市場準入、制度環(huán)境等方面的境遇，中小銀行與中小企業(yè)存在諸多共同之處。

　　發(fā)展中小銀行也是一場改革

　　為了發(fā)展當?shù)氐闹行°y行，重慶市政府也做出了很多努力。

　　重慶市財政局局長助理石樵介紹，重慶市通過貫徹國家支持農(nóng)村金融、涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款的稅收優(yōu)惠政策，對符合條件的中小銀行給予企業(yè)所得稅、營業(yè)稅減免等優(yōu)惠。其中一條對市村鎮(zhèn)銀行按照15%的稅率征收企業(yè)所得稅的優(yōu)惠，讓同在中小銀行領(lǐng)域的閆冰竹委員特別羨慕：“我們要交25%。”應該強調(diào)，這是近1倍的差距。“實際上這是西部大開發(fā)給予中小企業(yè)的優(yōu)惠政策，我們參照對中小銀行執(zhí)行。”石樵解釋。

　　在減免營業(yè)稅的同時適當下調(diào)所得稅稅率，是中小銀行、業(yè)內(nèi)專家多年呼吁的重點問題。通過調(diào)研，委員們還發(fā)現(xiàn)一些企業(yè)關(guān)心、業(yè)內(nèi)關(guān)切的具體情況不容忽視。

　　重慶藍洋金控集團董事長胡定核提出，中共十八屆三中全會提出普惠金融的發(fā)展目標，但目前來看，面對龐大的中小企業(yè)群體，根本無法填補他們所需金融服務的巨大缺口?，F(xiàn)在全國城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行各有上百家，但能夠在境內(nèi)上市的只有三家，而且還是七八年前上市的。上市的門檻也已經(jīng)從原來的資本金400億元提高到700億元，令眾多投資者望而卻步。

　　“中小銀行的資本金補充渠道非常單一，基本靠利潤留存等內(nèi)部積累，而且設(shè)立之后兩年內(nèi)無法進入同業(yè)拆借市場、三年內(nèi)不能發(fā)行金融債。”王剛研究員也反映。

　　想進來的進不來，要出去的恐怕也難以順利出去。存款保險制度實施以后，今年6月頒布的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展指導意見》仍保留了“有承擔剩余風險的制度安排”的表述，是否意味著股東仍然承擔無限連帶責任？參加座談的幾家重慶中小銀行都表露了自己股東的隱憂。

　　特別是當責任和權(quán)利比較起來的時候，憂慮就顯得亦在情理之中。中國社會科學院金融所主任曾剛說，現(xiàn)有管理體制要求單個企業(yè)在中小銀行的投資入股率不得超過10%，股權(quán)過于分散，導致股東對重大決策不能產(chǎn)生決定作用。當經(jīng)濟下行、經(jīng)營困難的時候，可能就會出現(xiàn)權(quán)利與義務的背離——不能當家的股東要為經(jīng)營風險無下限買單。

　　這種情況在農(nóng)村合作金融機構(gòu)更為突出。雖然實行股份合作制，但理事長、行長的任命主要由上級聯(lián)社和地方黨政共同決定，名義上是選舉制，實質(zhì)上是任命或者委派。

　　“省聯(lián)社對農(nóng)村金融機構(gòu)都是按照國企的方式進行管理。薪酬水平低，買輛車的權(quán)利也沒有。更有甚者，我看到有的銀行辦公室里用的A4紙，都要從省聯(lián)社領(lǐng)回來。”這種情況讓人哭笑不得。曾剛不無擔憂地表示，中小銀行本來規(guī)模就小，再加上治理機制僵化，未來怎么面對競爭？

　　有制度上的障礙，有政策上的困難，這些問題，不是重慶市政府通過靈活運用政策就能解決的。在全國層面，需要以改革的魄力直面矛盾。從這種意義上看，發(fā)展中小銀行也是一場改革，改革的范圍是關(guān)切到金融穩(wěn)定、經(jīng)濟繁榮的“兩小”，改革的目標是完善差異化金融體系、真正實現(xiàn)普惠金融，改革的結(jié)果將惠及全國上千萬白手起家、熱盼創(chuàng)業(yè)的人民大眾。

　　中小銀行怎樣發(fā)展？調(diào)研組副組長、具有20余年中小銀行從業(yè)經(jīng)歷的閆冰竹委員建議，要突破觀念上的障礙，把發(fā)展中小銀行作為緩解經(jīng)濟下行、推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)中國夢的戰(zhàn)略舉措；要突破制度上的障礙，盡快落實“金融國十條”提出的“優(yōu)化銀行分類監(jiān)管”，打破“以出身定終生”的分類模式，讓各類銀行都擁有“出彩”的機會；要加大對中小銀行的政策扶持，從鞏固銀行業(yè)改革成果、維護金融安全、服務創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，給予中小銀行差異化政策支持，讓廣大中小銀行贏得尊重、受到鼓勵、更有尊嚴，不斷為金融體系注入生機活力。

　　“作為新興的直轄市，重慶敢為人先，很多扶持中小銀行發(fā)展的政策都做在了前面。”調(diào)研結(jié)束后，委員們感嘆。10月，調(diào)研組還將赴廣東調(diào)研，以更為全面地掌握不同地區(qū)中小銀行的發(fā)展情況。