隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化，目前在總量層面的“融資難”已得到初步解決，而小微信貸的供需矛盾仍然局部存在。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室日前發(fā)布的《中小銀行服務(wù)小微的挑戰(zhàn)與破局之道》報(bào)告顯示，截至2021年9月末，普惠型小微貸款共支持小微經(jīng)營(yíng)主體4200萬(wàn)戶(hù)，整體信貸覆蓋率約28%。雖然貸款覆蓋面有提升，但整體覆蓋率仍不高，小微貸款供給結(jié)構(gòu)仍不均衡。

“在監(jiān)管政策的引導(dǎo)號(hào)召下，銀行尤其是國(guó)有大型銀行不斷促進(jìn)小微金融提質(zhì)擴(kuò)面，充分發(fā)揮了‘頭雁’作用，較好地覆蓋抵質(zhì)押資產(chǎn)充分、信用資質(zhì)較優(yōu)的‘頭部’小微企業(yè)；然而，面對(duì)缺乏有效抵押物的‘腰部、尾部’群體，尤其是以個(gè)體工商戶(hù)為代表的微小經(jīng)濟(jì)體，依舊存在明顯的供給短板，為此，監(jiān)管部門(mén)提出了提升‘首貸率’、提高小微企業(yè)不良貸款容忍度等具體要求。換句話說(shuō)，在以國(guó)有大行發(fā)揮‘頭雁’作用的同時(shí)，我們還需要促進(jìn)多元化、多層次市場(chǎng)主體間資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而充分發(fā)揮市場(chǎng)能動(dòng)性，在保證總量合理充裕的同時(shí)，有效防范集中性風(fēng)險(xiǎn)?！闭劶按?，上述報(bào)告主編、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛這樣說(shuō)。

業(yè)界普遍認(rèn)為，中小銀行自成立之初，就確定了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，將服務(wù)普惠型小微企業(yè)作為其戰(zhàn)略重心，從各類(lèi)機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款占該類(lèi)機(jī)構(gòu)全部信貸的比例來(lái)看，2020年大型商業(yè)銀行為6.65%，股份制銀行為8.28%；而區(qū)域性銀行為10.40%，高于大型銀行、股份制銀行，其戰(zhàn)略定位決定其在服務(wù)小微方面發(fā)揮著不可忽視的重要作用。

然而，在小微信貸服務(wù)過(guò)程中，中小銀行存在邊際成本剛性、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等諸多困難，加之負(fù)債端成本普遍偏高，內(nèi)控水平相對(duì)較低，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展積累了相當(dāng)?shù)牟涣假Y產(chǎn)；加之近年來(lái)國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速趨降，為中小銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更多挑戰(zhàn)和壓力。

在曾剛看來(lái)，中小銀行在普惠小微金融服務(wù)方面存在三個(gè)難題：首先是風(fēng)控難題，中小銀行普惠小微客戶(hù)質(zhì)量較差，因而需要更強(qiáng)大的風(fēng)控體系，大銀行以極低的價(jià)格長(zhǎng)驅(qū)直入中小銀行小微金融業(yè)務(wù)腹地，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)被大銀行以更低價(jià)格吸引，客戶(hù)自然選擇大行，中小銀行只能繼續(xù)下沉，去營(yíng)銷(xiāo)獲取偏“腰部、尾部”的客戶(hù)。受疫情、經(jīng)濟(jì)換擋升級(jí)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域環(huán)保政策等多方因素影響，偏“腰部、尾部”的客戶(hù)，在獲得貸款后由于公司經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致破產(chǎn)或退出的比例上升，導(dǎo)致企業(yè)的貸款變成壞賬，給中小銀行造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

“中小銀行服務(wù)的小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以，需要中小銀行建立更加強(qiáng)大的風(fēng)控體系。比如在貸前，風(fēng)控識(shí)別能力要更強(qiáng)，要對(duì)目標(biāo)客戶(hù)預(yù)授信做得更好；在貸中，要更加精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，要更充分運(yùn)營(yíng)大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)建模；在貸后，要建設(shè)更加先進(jìn)的預(yù)警系統(tǒng)；出現(xiàn)逾期和不良，要有更加強(qiáng)大的逾后管理和不良處置能力?！痹鴦偙硎尽?/p>

其次是獲客難題。受網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑、科技能力、客戶(hù)質(zhì)量等因素影響，中小銀行的客戶(hù)獲取成了中小銀行在普惠金融服務(wù)中遇到的最大難題。“如何突破時(shí)空限制，加大對(duì)普惠金融線上產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，提高普惠金融的區(qū)域覆蓋度。根據(jù)普惠金融客戶(hù)群體的不同需求，研發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的滿(mǎn)意度。這都是中小銀行發(fā)展普惠金融不得不面臨的挑戰(zhàn)?！痹鴦傔@樣說(shuō)。

再次是科技難題。“中小銀行規(guī)模雖小，但需要的系統(tǒng)基本與大銀行的種類(lèi)差不多，基本的零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、金融同業(yè)業(yè)務(wù)等都類(lèi)似。這種情況下，主要的經(jīng)營(yíng)、管理系統(tǒng)都要兼?zhèn)洹５行°y行區(qū)域小、市場(chǎng)小、客戶(hù)少，數(shù)字化戰(zhàn)略實(shí)施之后，形成的產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷(xiāo)等，只適用于少部分客戶(hù)，就無(wú)法像大行一樣形成規(guī)模效應(yīng)。本來(lái)中小銀行投入數(shù)字化，是希望突破地域限制，這樣做多一些客戶(hù)，形成一定的規(guī)?；?。而在新的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)要求下，線上異地展業(yè)也是受限的，這進(jìn)一步影響了中小銀行投入數(shù)字化的決心。”在曾剛看來(lái)，在數(shù)字化時(shí)代，重視科技是中小銀行小微金融服務(wù)破局的關(guān)鍵，但這并不是唯技術(shù)論，沒(méi)有應(yīng)用場(chǎng)景的技術(shù)是花拳繡腿，中小銀行應(yīng)該努力立足本地區(qū)域、立足當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)生態(tài)、立足自身的積累，來(lái)尋找能夠批量化獲客的場(chǎng)景，逐步打造出獨(dú)具特色的小微服務(wù)可持續(xù)的商業(yè)模式。在這個(gè)過(guò)程中，中小銀行的風(fēng)控能力非常重要。最為關(guān)鍵的，中小銀行要在業(yè)務(wù)拓展中，錘煉出一個(gè)敏捷的組織，將業(yè)務(wù)與組織水乳交融，才能真正破局。